分享前陣子與朋友A的談話，
加減乘除能解決生活中大部分的問題
訂下第一個主題的理由是，朋友A"覺得"儲蓄險提供的2~3%利息，比用114,000元買進股票領4,480元的現金股利來的高。看到這裡，讓我們先暫時停止訕笑或竊笑，因為不只我這位朋友，相信有許多沒接觸過投資或理財的朋友，都有相同的症頭。原因無他，因為我們都太習慣以感覺去做事，而不願意動腦心算，或是拿起手機敲敲計算機。
繼續討論之前，先讓我們拿起手機，開啟手機內建的計算機APP，輸入4,480/114,000之後再按下=按鍵，接著我們繼續輸入X 100 =這項指令，我們會得到3.929的結果，意謂著當我們用11.4萬元的本金買進股票且領到4,480元現金股利時，我們能享有3.9%的殖利率。接下來我們來玩玩比大小的遊戲，3.9%跟2~3%哪個比較大？由於這些數字的前面並沒有負數的符號，所以我們很快就能得出，3.9%>3%這個結論。
上述的例子，是以今年迄今最高價 ($114元/股)買進中華電信的殖利率，雖然它已經不是好的標的物，舉它為例是因為多數人認識它。
雖然上述這段文字浪費了我們不少生命，但實際操作所花費的時間應該不超過20秒 (而且一半時間會被用來解鎖手機及開啟APP)。如此一來，我們能百分之百地肯定，花10萬元買股票的成效，遠比花10幾萬買儲蓄險來的好，而這過程裡，我們只需要簡單的運用加減乘除，不需要困難的微積分、線性代數，或是代數幾何。
先假設最差的狀況後再做決策
進入第二個主題前，我先解釋一下朋友A的狀況，稍微替他平反一下。朋友A原先有著穩定且收入不錯的工作，每年10幾萬元的儲蓄險對他來說只是桌上的一顆橘子，會造成資金缺口的原因是他主動換了一個收入不穩定的工作，而且他沒有預留這筆已知的支出就貿然轉職，因為他覺得收入只會比以前高不會低。
這也是很多人經常出現的毛病：高估自己的能力，以及對未來的想像太過美好 。
高估自己的能力，以及對未來的想像太過美好，這其實是美化過的說法， 講得更直白一些，其實是朋友A完全沒有規劃未來，只是憑著感覺跟衝勁在做決策，決定換工作前，壓根忘了儲蓄險這回事，直到該繳費時才記起原來還有這件事。為了避免跑題，這裡暫且不討論如何規劃未來這件事，讓我們把重心放在假設最差的狀況後再做決策。
為了不再浪費大家的時間，相關細節略過不談，直接告訴大家前因後果。朋友A想要提高自己的收入，所以毅然決然踏進房仲業，因為他"聽說"房仲很好賺，加上面試的主官透露自己的月薪大約20幾萬，讓他這隻小白兔誤以為前面有超級大根的紅蘿蔔可以吃就入坑了，結果是每周的工作時數暴增 (40小時變成全年無休便利商店)，平均月薪卻比原先工作還不如。
說起來，朋友A覬覦的是20幾萬店長級的薪水，但他應徵的只是一般的銷售員，這是標準高估自己能力的表現，姑且不論目標設的高才有動力去追求這件事，讓我們再從另一個角度來思考，也就是本篇第一點提到的，善用加檢乘除法來解決問題。朋友A轉換跑道後的收入來源是銷售獎金，而獎金的公式在網路上就能輕鬆查到，如果他曾經上網爬過文，至少就不會充滿幻想了。
接下來讓我們以加減乘除實際算一下，一般銷售員要獲得20萬元月薪，需要銷售多少房子。
先公佈這題的答案：獨立銷售總價值5,000萬元的房子。
而這題需要的公式是：200,000/0.05/0.08。
公式的來由如下：0.05是公司獲得的仲介費用 (稱作業績，以房屋總價來跟買賣雙方收取的費用，其中買方1%+賣方4%)，而公司再由這筆仲介費用撥出8%當作銷售員的獎金 (稱作實績，業務實際拿到的獎金)。但這還有個但書：這位銷售員必須同時接洽買賣雙方，意思是他必須自己找到願意賣房的屋主 (一般稱作開發方)，以及願意買房的買家。如果只能擔任其中一方的溝通管道 (大部分都是這種情況)，這5%的業績就必須由2位銷售員平均取得，所以獎金就必須砍半了。這樣一來，銷售總價必須達到1億元才能得到20萬元月薪，而且過程中需要配合另一位銷售員，難度又比獨立銷售來的高出許多，因為如果同事無能，你再強也沒用，朋友A就多次面臨了這樣的情況，他負責的買方都願意加價買房了，同事卻喬不定屋主，最後只能含淚說掰掰。
好啦，到這裏我們就知道美好的未來有多麼遙不可及，也明白要如何才能得到高薪，接著我們來考慮一下最差的狀況吧。這間公司有試用期的的規定：6個月內需要達到40萬元的業績 (以賣方舉例，開發方業績為50萬)，也就是6個月內要賣出總價值1,600萬的房子，公式是400,000*2/0.05=16,000,000。而業務員實際能拿到的獎金是3萬2千元，意思是每個月的平均獎金是5,333元 (不包含4%團體獎金，因為還有人數考量，所以略過不談)。至於公司的底薪是2萬5千元，意思是全年無休卻只能領到3萬多一點點的薪水。
PS：上述是假設未來的銷售情況都跟試用期的績效一樣。
而這還不是最差的情況，最差的情況是轉正職後卻完全沒有業績，獎金一直掛零，然後被降職成助理職，連團體獎金都領不到，而且還沒有被勸退 (因為店裡缺打雜的)，月薪就是底薪的2萬5千元。再來，由於化身為24小時便利商店，生活中除了推銷、賣房、跟客戶通電話外，完全沒有多餘的時間能夠休息，更別說充實自己了，完全沒有其他收入來源的情況下，翻身的機率可說微乎其微，在不考慮年終的情況下，一整年辛苦工作的收入卻只有30萬元整 (25,000*12)，能不能養活自己還是個未知數。
看到這裡或許有人會覺得上述的討論太過悲觀，拿不到獎金只是因為不夠努力，或是只要夠努力就可以拿到很高的獎金啦，我身邊的朋友或是我可都是年薪百萬呢。不諱言，現實生活中確實有不少成功的人，可更多的卻是失敗的一群人，我們當然可以學習那些成功的人，試著跟他們一樣，可是踏出第一步之前，我們必須先考慮過所有的可能性，並且為自己規劃好未來。
以朋友A的例子來說，如果他先前作過上述那些功課，就會明白自己要付出多少努力才可能達到目標，如果不幸沒有達標，手邊的現金或資產能否讓自己度過這段難熬的時間，好讓自己放手一搏，努力爭取高薪，而不是半途而廢。
如果朋友A在轉職前能夠先列出自己的基本開銷以及未來已知的固定支出，比如貸款或儲蓄險，兩相比對之下，至少能知道自己有多少時間可以安心衝刺。或是可以考慮繼續存錢，等存夠錢之後再轉換跑道，而不用低頭跟家人借錢來填自己的坑。
投資也是一樣，投資前我們如果能這樣做，成功的機率相信會高出許多：
1. 記帳瞭解自己的收支情況
2. 列出未來可能的重大開銷
3. 準備緊急預備金
4. 規劃每月或每年可投資的金額
5. 獨立投資資金的帳戶，避免任何需要動用到它的情況
6. 廣泛閱讀或收集資料，從而瞭解投資不是件簡單的事，以破除輕鬆致富的妄想
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